Worauf sollte geachtet werden

Auf den Versicherer kommt es an - vergleichen Sie

Gehen Sie zunächst in sich und klären Sie ab, wie Sie sich Ihre berufliche und private Zukunft vorstellen.
Warum Sie das tun sollen? Nun, die Voraussicht auf Ereignisse, die Sie bereits fest oder sehr naheliegend in Ihre Planungen einbeziehen, kann Ihnen bei der Wahl der "richtigen" Vorsorgemassnahmen viel Geld ersparen.

Die Fragen könnten z.B. sein: Plane ich eine Familie? Möchte ich irgendwann ein eigenes Immobilienobjekt besitzen? Ist mein Beruf mit hohen inhaltlichen Risiken ausgestattet? Habe ich die Möglichkeit bis Rentenbeginn ein interessantes Vermögen aufgebaut zu haben? Möchte ich meinen Kindern eine optimale Ausbildung bieten? Oder möchte ich vielleicht gar keine Kinder?

Je nachdem wie Sie sich zu diesen Fragen positionieren -falls das bereits möglich ist- haben Sie individuelle Ansprüche an Ihr Leben. Entsprechend dieser Ansprüche können und sollten Vorsorgeaufwendungen angepaßt, bzw. mit den entsprechenden Schwerpunkten berücksichtigt werden. Bezüglich einer Absicherung gegen Verdienstausfall bei Berufsunfähigkeit können Sie zwei Wege gehen:

1. Alleinstehender Vertrag über ein Berufsunfähigkeitsversicherung
2. Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzvereinbarung zu einem Altersvorsorgevertrag, einer Risikolebensversicherung oder einer kapitalbildenden Lebensversicherung

Der alleinstehende BU-Vertrag ist die vermutlich preiswerteste Lösung, da hier nur das Risiko der Berufsunfähigkeit versichert wird. Bei der BU als Zusatzversicherung deckt der Versicherer ein weiteres Risiko ab, z.B. das Leben des Versicherten.

Nicht empfehlenswert ist in der Regel eine Zusatzversicherung zu einer kapitalbildenden LV, da hier die Kombination Abhängigkeiten schafft. Müssen Sie die Lebensversicherung kündigen, ist meist auch die BU weg und Sie fangen wieder von vorn an. Zudem dürften hierbei die Prämien am höchsten liegen.

Fraglich ist ebenso die Kombination z.B. mit der Altersvorsorge (Basisrente). Zwei Verträge in Abhängigkeit bedeutet immer, dass wenn der eine wegfällt es in der Regel auch der andere tut. Sollten Sie z.B. in einen finanziellen Engpass kommen und vorübergehend die Prämien für den Altervorsorgevertrag aussetzen wollen, so ist das dort vielleicht möglich. Ob der Versicherer allerdings auch die Prämien für die BU aussetzt ist eher unwahrscheinlich. Im Zweifelsfall müsste das mit dem Versicherer individuell geregelt werden.

Eine durchaus vernünftige und auch die meistgewählte Variante ist die BU-Zusatzversicherung zur Risikolebensversicherung. Kaufen Sie sich z.B. eine Immobilie ist eine Risikolebensversicherung immer dann obligatorisch, wenn Sie Ihrer Familie den Nutzen am Objekt auch nach Ihrem Tod ermöglichen wollen. Die Risiko-LV spart KEIN Kapital an, sie zielt nur auf die Absicherung im Todesfall ab. Daher sind die Prämien relativ niedrig, teilweise bieten einige Versicherer Kombis aus Risiko-LV und BU zu fast identischen Prämien wie eine alleinstehende BU an.

Wenn Sie also eine Familie gründen wollen und schon ein Immobilienobjekt im Blick haben, ist die Risiko-LV mit BU-Zusatz eine gute Alternative. Wenn Sie keine Kinder planen, evtl. noch ein wenig Single bleiben möchten, dann sollte es die alleinstehende Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Falls Sie Ihre Altersvorsorge sichern wollen, schliessen Sie beide Verträge ab, aber nicht gekoppelt. Ggf. können Sie vom Versicherer für beide Verträge einen besseren Preis bekommen.

Achten Sie vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung darauf, ob sich folgende Punkte mit dem Versicherer umsetzen lassen:

• Verzichtet der Versicherer auf eine "abstrakte Verweisung" kann er Sie nicht zu ähnlichen Tätigkeiten Ihres bisherigen Jobs, die ggf. noch ausgeübt werden können, verweisen.
• Begrenzung des Voraussagezeitraums der Berufsunfähigkeit auf 6 Monate. Wenn Sie für mindestens sechs Monate berufsunfähig sind, erhalten Sie bereits Leistungen.
• Die Berufsunfähigkeit sollte von Beginn an anerkannt werden (Ausschluss der Karenz), liegt die BU bereits länger zurück wird dennoch rückwirkend Zahlung geleistet.
• Rückwirkende Zahlung für mindestens drei Jahre bei späterer Anzeige der Berufsunfähigkeit, nicht absehbare Krankheitskosten können damit übernommen werden.
• Stundung der BU Beiträge möglichst ohne Zinsberechnung wenn Sie Leistungen aus der BU beantragen.
• Jederzeitige Anpassung der BU nach Alter, Verdienst, Heirat, Kinder sollte vorgesehen sein.
• Inflationsausgleich durch garantierte Rentensteigerung während der Auszahlungsphase.
• Relativ kurzes Rücktrittsrecht des Versicheres (weniger/gleich 5 Jahre), wichtig für den Fall, dass Sie vergessen haben, Krankheiten anzugeben.
• Weltweiter Versicherungsschutz.
• Verzicht auf Anordnungsklausel für Ärzte.

Als Selbstständiger sind Sie bei Berufsunfähigkeit nicht abgesichert, Freiberufler müssen eventuell einmal mit Einnahmeausfällen rechnen. Mit neuen Gesetzesinitiativen drohen Beamten und Angestellten Versorgungslücken. Arbeitnehmer, die gut verdienen werden mit den Leistungen der Gesetzlichen Rentenversicherung nicht auskommen, da nur ein geringer Teil des letzten Nettoeinkommens als Rente gezahlt wird.

Achten Sie unbedingt darauf, dass Sie die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäss beantworten. Meist liegt in fehlerhafter, bewusst falscher oder vergessener Gesundheitsbeschreibung des Versicherten ein Rücktrittsgrund für den Versicherer im Leistungsfall vor. D.h. Sie haben umsonst gezahlt - es gibt kein Geld bei Berufsunfähigkeit.

Falls Sie der Meinung sind, dass Sie mit Ihrem Gesundheitszustand von einer BU Versicherung abgelehnt werden, dann stellen Sie gleichzeitig mehrere Anträge bei unterschiedlichen Versicherungsunternehmen (ca. 8-10). Wählen Sie dann für sich das beste Angebot aus und vergessen Sie nicht, die restlichen Policen innerhalb von in der Regel 14 Tagen zu kündigen (ansonsten haben Sie gleich mehrere Prämien an der Backe).

Es gibt sehr wohl Chancen auch bei fragwürdigem Gesundheitszustand, da nicht alle Versicherungen nach den selben Ausschlusskriterien arbeiten. Probieren Sie doch unseren Rechner zur Berufsunfähigkeitsversicherung aus.